媚丽:保险的真实收益,是怎么计算的?附单利复利计算小工具


媚丽:保险的真实收益,是怎么计算的?附单利复利计算小工具

以人的视角 , 宇宙万物,离开时间这个维度,都变得没有意义,但加上时间这个维度,一切都变得难以衡量,失去了绝对意义,如果再加上空间,就是玄学了 。
朋友太优秀,我能怎么办~
一个做期货期权量化交易的朋友,要给老婆买养老年金险,我为了显得自己很专业,带着电脑、手机、金融计算器、不同颜色的笔、白纸、小本本……满桌子的工具 。
产品介绍完了,朋友说:“我们来算算【内部收益率】吧……”
我心想,果然是做数字和金融的,好在我早有准备~
媚丽:保险的真实收益,是怎么计算的?附单利复利计算小工具

一、什么是内部收益率?
内部收益率 , 简称IRR(Internal Rate of Return) , 是计算保险产品的真实收益——时间对钱的影响和价值 。
截止目前 , 它是计算一款保险产品真实收益最好用的指标——但不是绝对唯一的指标 。


二、保险的3个时间阶段 。
1.交费期 。比如重疾险、年金险、寿险等,我们通常会选择10年、20年、30年分期交保费 。
2.累计期 。从第一年交保费起,到出险或者是到开始领钱这一段时间,可能是10年、20年、50年、60年不等 。
3.领取期 。从出险当天,或者领取年金当年开始 , 到理赔结束或领完年金 。
养老年金险最能体现三个不同的时空,比如:小年30岁开始交保费——交10年(40岁交完保费)——25年后 , 65岁开始领年金 , 领到终身 。
假设小年活到90岁,从30岁到90岁,一共60年的时间里面 , 交的保费和领的年金在每一个年度的收益都不一样 。
上面3个时空根据产品、年龄的不同 , 可能发生交集,也可能不交集 。


三、计算保险收益的3种时间变量 。
所以 , 计算保险产品的收益,不管是用单利还是复利计算,因为有3种时间和动作的变量 , 就变得非常复杂:
1.分期交保费 , 比如终身寿险,分10年交保费,每年交10万块,每一年的10万块的收益都不同 , 要分开算 , 不能累计一加得出个收益 。
2.分期交完保费,若干年后,分期领钱 , 比如年金险,60岁以后每年领年金,领终身 , 好在每个年领的钱是固定的,每年领的钱的收益其实都是不同的 。
3.一边交保费,一边领钱 。
这种情况就太~太复杂了 , 希望我永远不要碰到要算这种内部收益率的朋友~~建议听保险精算师的 。


四、计算方法和公式 。
如果你想自己算一算单利和复利(IRR),推荐神器Excel表、金融计算器和小程序,不然你会疯掉 。
1.非保险的单利计算 。
假设你买了一个10万的基金 , 期限是2年,到期赎回11万(挣了1万块),计算单利:

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